大家好，我是文文大保贝儿。
今天是来自我们晶晶的核保~快来给她点赞呀~
这次的术前术后检查材料，是以“沓”为单位的。
为了写这篇核保文章，光是整理、挑选材料的时候，就给文文大保贝儿看的眼晕。
更别说晶晶一张一张的整理了这么多的检查材料，一条一条的撰写核保申请，以及与核保老师沟通了，一定是下了很大的功夫的。
案例不是很大的案例，但能够标体承保，客户也非常的开心。
文文大保贝儿想，这就是保险经纪人的使命感与成就感所在吧~
保险核保，并不是给客户的病历收上来、给保险公司发个邮件就ok的。
整理哪些材料、核保资料怎么写、投保哪些保险公司、如何为客户争取最好的核保结果……
在大家看不到的背后，保险经纪人的专业与努力，为的就是配得上大家的托付。
这次的核保案例不大，是比较小的疾病，也不是什么疑难杂症。
但，比较有代表性，像“子宫内膜异位症囊肿”、“肠粘连”、“盆腔粘连”都是女性高发的疾病。
（住院记录）
女性的常见疾病，常与乳腺、生殖器官有关：
乳腺：乳腺结节、乳腺增生、纤维瘤、乳腺炎等
子宫：子宫肌瘤、子宫内膜异位症等
宫颈：宫颈炎、HPV阳性、宫颈囊肿、宫颈癌等
卵巢：卵巢囊肿、多囊卵巢综合征、畸胎瘤等
其它：阴道炎、盆腔炎、外阴炎等
01
“子宫内膜异位症”在医学界，有“不死的癌症”的称号。
什么是子宫内膜异位症？
具有生长功能的、有活性的子宫内膜组织，在某些条件的诱导下，出现于子宫体腔内壁以外部位引起的疾患，就是“子宫内膜异位症”。
（手术病理）
在组织学上，子宫内膜异位症是良性的，但具有增生、浸润、转移、复发等恶性行为，是生育年龄妇女常见的疾病之一。
临床上，卵巢子宫内膜异位最为多见，80%患者的病变累及一侧卵巢，50%双侧卵巢同时波及。
近年来，子宫内膜异位症的发病率有上升的趋势，多见于25-45岁的育龄期妇女，发病率约为10-15%。
客户小姐姐在手术前，检查了盆腔和B超及血液肿瘤相关指标，CA-125的结果是65.3 U/ml。
CA-125是肿瘤标记物，这一项指标异常，这是否就说明得肿瘤了?
先别紧张。
糖类抗原125（CA125）是上皮性卵巢癌（尤其浆液性腺癌）的主要标记，以35U/ml为临界值，诊断敏感度可达90%以上。
但是子宫内膜异位症、巧克力囊肿也是会导致CA-125值的升高的，多为轻至中度的升高，多在200 U/ml以下。
但是，文文大保贝儿确实见过有保险公司因为CA-125值的异常，直接拒保的情况~
（术前检查）
子宫内膜异位症是妇科
中的良性疾病病变，极少数病例会发生恶变。
子宫内膜异位症的复发率还是比较高的，年复发率约为5%-20%，5年累计复发率约为40%。
所以说，在我们看来，做了手术，病已经治好了，为什么保险公司还不愿意承保呢？
这是因为，在核保中，保险公司核保老师考虑的是这个疾病未来的发展，而不仅仅是当下的疾病发展情况。
当然，在术后复查时，CA-125值已经恢复了正常状态。
（术后复查）
02
从客户小姐姐术后复查的检查单，我们可以看到“巧克力囊肿”的字样。
（术后妇科复查）
巧克力囊肿，可不是因为吃多了巧克力而引起的哦，跟巧克力没有一毛钱关系~
它是子宫内膜异位症的一种病变，不但没有巧克力的甜蜜，还会让人产生疼痛。
巧克力囊肿是子宫内膜异位症的一种常见类型，两者属于包含的关系，是妇科病中比较复杂且常见的疾病。
如果处理不及时，囊内液波及面太广，还可能导致弥漫性腹膜炎，造成严重的后果。
为什么在手术单上还有肠粘连、盆腔粘连的情况呢？
（手术记录）
这是因为，随着患病时间的增加，囊内的积血逐渐增多，压力也随之增大，如果发生破裂，流至盆腔的血就会刺激腹膜，导致剧烈疼痛，并且会引起盆腔粘连。
03
对于“囊肿”，在处理核保时，主要围绕二点进行：
第一，囊肿是否是单纯性囊肿；第二，是否已排除是恶性囊肿。
是检查发现的囊肿？还是已经治疗了？有什么症状？当时是怎么治疗的？治疗后有没有复发？有没有复查？目前情况如何？
你看，简简单单的核保，要考虑
的问题真的很多。
说到这里，简单讲讲“痛经”。
痛经是会呼吸的痛啊。
从西医的角度来看，痛经分为两种：“原发性痛经”和“继发性痛经”。
“原发性痛经”就是“没病”；“继发性痛经”就是“生病了、所以痛”。
大多数情况下，是由于生殖系统的器质性病变，例如子宫内膜异位症、子宫腺肌症等，才会发生“继发性痛经”。
在这种情况下，一般是要经过手术或治疗才能痊愈的。
长期痛经的姑娘，真的要了解清楚，自己是原发性痛经还是继发性痛经喔～
04
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
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